Las empresas de tecnología financiera o fintech empezaron a surgir a raíz de las deficiencias de la banca tradicional ofreciendo propuestas de valor competitivas simplificando con tecnología el acceso a servicios financieros como pagos, inversiones, envío de remesas, ahorro, entre otros. Hoy en día, con la pandemia del COVID-19, están siendo el motor que reactiva la economía ante una transformación digital acelerada.
El potencial disruptivo de las empresas fintech tiene que ver con sus características competitivas y propuesta de valor, superiores a la de los bancos tradicionales: simplificaron la tecnología para ofrecer al cliente una interfaz simple, amigable y conveniente, accesible a cualquier hora y lugar. Esto explica por qué en regiones como América Latina el sector ha venido reportando un incremento en el número de empresas fintech, donde Brasil lidera la lista seguido de México, Colombia, Argentina, Chile, Perú, Ecuador y Uruguay entre otros por orden decreciente, de acuerdo con datos del Banco Interamericano de Desarrollo. De hecho, en términos de inversión de riesgo, el sector es de los que más ha tenido capital invertido en esta región, muy superior a Asia y Europa.
La realidad es que las empresas fintech están logrando llegar a millones de usuarios desatendidos que no contaban con acceso a servicios financieros y que al mismo tiempo la banca tradicional no estaba considerando. Es por ello que se dice que las deficiencias de la banca tradicional han dado un espacio ideal para que las ideas se desarrollen y exploten hasta niveles internacionales. Antes de que iniciara la pandemia del COVID-19, el Banco Mundial ya estimaba que el 42% de la población global no tenía acceso a un sistema financiero formal.
En países como México, donde los casos de contagio y número de muertes por COVID-19 desafortunadamente continúan creciendo y está dentro de los tres países más graves, la tecnología se ha convertido en un aliado estratégico para que muchas empresas adapten sus modelos de negocio e inicien una transformación digital. Y es que se estima que hay más de tres mil novecientos millones de personas alrededor del mundo en cuarentena, de acuerdo con Forbes. En un nuevo reporte sobre la adopción global de fintech 2019 se encontró que, en los 27 países investigados, hay aproximadamente 64% de consumidores digitales activos utilizando alguna solución de banca digital.
Estas son tres de las formas en que las empresas fintech están reactivando el ecosistema emprendedor.
1. Inclusión financiera
Las empresas fintech más que venir a desplazar y sustituir a los bancos tradicionales vienen a incluir a los que tienen menos acceso a servicios financieros, es decir, incrementan la penetración del sector financiero como alternativas de bajo costo atendiendo a segmentos más vulnerables de la población. Una muestra de ello es que el 40% de las fintech de la región de América Latina y el Caribe atienden como a su principal cliente a pequeñas y medianas empresas no bancarizadas o sub-bancarizadas. En muchas ocasiones, el internet ha permitido llevar servicios financieros de este tipo de empresas hasta rincones más alejados que un banco no llegaría.
2. Reducción de costos financieros
La estructura operativa de este tipo de empresas les permite tener una estructura de costos reducida y enfocarse en el servicio al cliente. La mayoría interactúan con los clientes a través de plataformas digitales, reduciendo los gastos operativos generalmente asociados a rentas de oficinas, sucursales, ejecutivos de servicio, y otros. Especialistas coinciden en que las tecnologías del sector financiero ayudan a reducir los costos para atender a una parte de la población que de otra forma no podría acceder a dichos servicios.
3. Incremento de la confianza
Gran parte del crecimiento del ecosistema fintech se puede atribuir en el énfasis por mejorar la calidad del servicio al cliente que por años ha sido un factor desatendido por los bancos. No solo es tener productos de innovación tecnológica que sean disruptivos, sino también garantizar esa calidad y la confianza al utilizarlos. Otro problema es que, en muchos países de América Latina como México, el fraude cibernético se presenta en mayor medida con más de 463 fraudes cada hora, de acuerdo con la Condusef. Sin embargo, las empresas fintech han logrado superar muchas de esas barreras aprendiendo a controlar el riesgo e incrementando en la seguridad de las operaciones para que utilizar sus servicios sea más confiables. Así mismo, en México existe una Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, comúnmente llamada la Ley Fintech, que obliga a este tipo de empresas a solicitar autorización ante la Cámara Nacional Bancaria y de Valores para operar y tener controles de seguridad y protección de datos personales.
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